35岁女--“危疾全护保”重疾险详解
重疾险是每个人的必备之选，香港人均寿命全球第一，所以重疾险保费便宜，保障范围宽，同时也面向全球销售和理赔，凭诊断确认书即可申请理赔，无需本人来港，所以在香港投保是非常明智的选择，现以美元为货币单位，就重疾险进行分析
关于重疾险
根据最新数据统计，香港的女性平均寿命87岁，男性83岁，全球之冠！而中国的女性平均寿命79岁，男性73岁，也是有大幅增长。主要是原因是人们的生活水平提高，医疗科技的高速发展，许多重疾早已不是不治之症，令我们一生中面对重疾时生存的机会大大增加。
另一组数据显示，癌症的新增病例急速增加，一半新增癌症来自中国，每10秒钟新增一个病例！而且癌症呈现年轻化趋势，25岁-44岁死因中癌症占25%以上。主要原因是，年轻人生活压力大、生活不规律、饮食不健康，还有环境恶劣，其次是年轻人由于经济原因，无定期的高端体检和商业保险保障。请自我检讨一下！
以下是年的理赔报告，我们从报告中可以看出，30岁到60岁是重疾的高发年龄，而这个时候刚好又是孩子尚未成年，上有父母需要瞻仰，子女教育成本不断增加，房贷车贷，如果自己健康一旦出了问题，高昂的治疗和康复费用，以及失去工作能力和收入，带给家庭的是巨大的经济负担和物质、精神的双重压力。
我们从以下年的理赔报告中可以看出，癌症占重疾病理赔原因的71.7%，在所有的癌症中，女性生殖系统癌症占到了将近40%！
年保费：美元/年（约人民币/年）
基本保额：15万美元（约万人民币）
赠送保额*：8.25万美元（约55万人民币）
赠送保额有效期为10年
缴付年限：20年
保障年限：岁
一、保障概览
包括18种早期严重疾病保障、57种严重疾病、末期严重疾病的额外赔偿。
1早期严重疾病保障
如果不幸患上以下早期重疾：原位癌、冠状动脉血管形成术、早期甲状腺癌、严重哮喘等疾病，便可按计划书列示比例预支赔付20-25%，最多可以赔付三次，预支赔付后，保单依然生效。
2
特有的“还原保障”
如果在75岁之前患上重疾且和上次发生早期重疾时间间隔一年以上，则早期重疾已赔偿金额将不会从赔付额中减除，仍然可以获得%的保额赔付。
3
严重疾病保障
如果不幸患上57种严重疾病，如：癌症、心脏病、良性脑肿瘤、中风、瘫痪、脑炎等，直接医院出具的诊断证明书，一次性赔付%保额，无需来港，无需出具医疗发票，无需抵扣社保或任何其他保险赔付。
4
末期疾病额外保障
如果不幸患上癌症、心脏病发作、中风、帕金森、多发性硬化症、阿耳滋海默氏症这几种疾病，且已恶化至末期（其中癌症自首次确诊起2年内，心脏病、中风自首次确诊起6个月内达到末期标准）除了%支付保额外，还将额外支付保额的20%。
5
首10年高达55%的额外保障
假如18岁以上成年人投保，保额15万美元，首10年发生全额赔付时，则保证赔付美元（15万+15万*55%），发生预支赔付时，则按预支比例支付。
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非消费型险种，享有高红利回报
如果发生赔付或者退保，除了固定的保额/固定的现金价值以外，还享有较高的红利回报，可以在赔付或退保时一并获得。如果一生健康，也可以在晚年时提取一份数十倍于保费的高额收益用于安享晚年生活或传承给下一代。
二、受保疾病范围
主要包括：癌症、心脏相关疾病、神经系统相关疾病、主要器官及功能相关疾病、其他严重疾病，具体疾病列表如下：
三、赔付金额列举
身故赔偿金额与严重疾病赔付金额一致，以下列举部分年龄赔付金额，并与总保费进行对比，由此可见杠杆率还是很高的，低保费换取高额保障。
供款期
每年保费
总保费
20年
美元
美元
年龄
赔付总额
赔付总额减总保费
杠杆率
36-46岁
5倍
66岁
3.2倍
76岁
4.5倍
86岁
6.0倍
如上图所示：76岁发生赔付，已达37万多美元，是保费总额的近4.5倍，而86岁赔付，已达51万多美元，是保费总额的近6倍。
四、退保金额列举
如果受保人很健康，一直未发生理赔，希望用到这笔资金来提升晚年生活品质，也可以选择退保变现，以下列举部分年龄退保金额，并与总保费进行对比,同样可见低保费换取的高额收益：
年龄
退保总额
退保总额减总保费
退保总额÷总保费
66岁
1.9倍
76岁
3.2倍
86岁
6.0倍
如上图所示：76岁发生退保变现，已经是当初付出保费的近3.2倍，而86岁退保变现，已近6倍。因为香港人平均寿命是85岁，只要过了85岁，退保金额与赔付金额一致，以目前不断发展的医疗水平，超过85岁也是很常见的。
这份重疾险，不是一般的消费型险种，而是相当于存钱，赔付金最终一定由受保人或是其指定受益人获得，赔付的金额不是一成不变，会按年增长，享有很高的分红。为受保人提供了一份终身的保障，以减轻未来有可能发生的财务负担，即使是身体一直健康不发生理赔，也可以在晚年时提取一份数十倍于保费的高额收益用于安享晚年生活或传承给下一代。
五、如何投保及缴费
投保人需要亲自来港。
1、首期保费交费方式
1）VISA/MasterCard每份投保，每卡刷美元，可尽量多带几张信用卡，这样不占用购汇额度。
2）在国内购汇后，汇到您本人的香港账户上（任何银行都可以），再通过香港的银行开支票或本票（支票需提交申请，本票当场可以开具）。
3）少量现金（每人可携带出境美元）。
2、续交保费交费方式
1）预留香港的个人账户，申请自动扣款。
2）申请香港银行的支票，将保费汇到本人的香港账户后，开具支票，由代理代交或邮寄至保诚公司，也可亲自前往香港的银行开本票。
3）亲自来港刷卡，也可同时携带少量现金交费。
六、如何申请理赔
香港保险面向全球销售也就面向全球理赔，无论国内外诊断出符合定义的重疾，医院发票，只需提出申请，医院（如：内地目前覆盖医院）的诊断书，不管是否用于治疗，都会一笔给到赔付金，也不涉及抵扣内地医保。
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